Przy sprzedaży głównie w Polsce bramkę płatniczą najlepiej oprzeć na lokalnym operatorze, czyli Przelewy24, PayU, Tpay albo Autopay, bo każdy z nich łączy BLIK, szybkie przelewy i karty w jednej integracji. Gdy płatność jest częścią subskrypcji ze zmianami planów, fakturami i ponawianiem nieudanych obciążeń, najwięcej gotowych funkcji ma Stripe, który obsługuje już także cykliczny BLIK. Wybór sprowadza się więc do pytania, co jest ważniejsze: niższa prowizja i lokalny koszyk czy gotowe zaplecze rozliczeń.

Co porównujemy i skąd pochodzą dane

Porównanie obejmuje siedmiu operatorów najczęściej rozważanych przez firmy sprzedające w Polsce: Przelewy24, PayU, Tpay, Autopay, Stripe, Revolut Business i Mollie. Opieramy się wyłącznie na publicznych cennikach i dokumentacji dostawców oraz na dokumentacji systemu BLIK, odczytanych w październiku 2026 r. Gdzie dostawca nie publikuje danej informacji, piszemy „brak danych publicznych”. Takie pozycje trzeba potwierdzić w dziale sprzedaży operatora przed podpisaniem umowy.

Które metody płatności obsługuje każdy operator?

Przy pierwszej płatności w Polsce liczą się cztery metody: BLIK, szybki przelew z banku (pay-by-link), karta oraz portfele Apple Pay i Google Pay. Operatorzy krajowi mają je wszystkie w standardzie. Dostawcy globalni obsługują BLIK i karty, a przelewy bankowe udostępniają pośrednio.

Operator	BLIK	Szybkie przelewy	Karty i portfele	Płatności cykliczne
Przelewy24	tak	tak	tak	BLIK cykliczny
PayU	tak	tak	tak	karty i BLIK cykliczny (po podpisaniu aneksu)
Tpay	tak	tak	tak	karty i BLIK cykliczny
Autopay	tak	tak	tak	karty i BLIK cykliczny
Stripe	tak	przez metodę Przelewy24	tak	karty i BLIK cykliczny
Revolut Business	nie	Pay by Bank	tak	karty, polecenie zapłaty SEPA
Mollie	tak	przez metodę Przelewy24	tak	karty i polecenie zapłaty SEPA, bez BLIK

Źródła: Przelewy24, PayU, Tpay, Autopay, Stripe, Revolut, Mollie.

Pay by Bank w Revolut i metoda Przelewy24 w Stripe albo Mollie nie są tym samym, co lista banków wyświetlana kupującemu przez operatora krajowego. Jeżeli miarą sukcesu jest odsetek opłaconych zamówień w Polsce, operator krajowy lepiej odpowiada nawykom kupujących. Dotyczy to przede wszystkim sklepów internetowych i e-commerce.

Jak działają płatności cykliczne kartą i BLIK-iem?

Pod nazwą „płatności cykliczne” kryją się dwa różne mechanizmy.

Karta. Klient płaci pierwszy raz i potwierdza transakcję w 3D Secure. Operator zamienia dane karty na token, czyli identyfikator, którym sprzedawca posługuje się zamiast numeru karty. Kolejne obciążenia sprzedawca inicjuje sam, bez udziału klienta (w dokumentacjach: MIT, merchant-initiated transaction).

BLIK. Klient wpisuje kod BLIK i w aplikacji banku zatwierdza zgodę na przyszłe obciążenia. Dokumentacja BLIK opisuje trzy modele takiej zgody:

Model	Kwota i częstotliwość	Potwierdzanie kolejnych płatności
A	stałe	nie
M	zmienne	tak, każdej płatności w aplikacji banku
O	zmienne	nie

Model O jest najwygodniejszy dla subskrypcji i rozliczeń za zużycie, ale ma dwa ograniczenia. Pojedyncze obciążenie nie może przekroczyć 2 000 zł, a odpowiedzialność za ewentualne oszustwo przechodzi z banku na sprzedawcę. Limit 2 000 zł potwierdzają dokumentacje PayU i Stripe.

Przykład: szkoła językowa pobiera abonament 199 zł miesięcznie. Przy karcie kursant raz podaje dane, a szkoła co miesiąc obciąża token. Przy BLIK-u w modelu A kursant raz zatwierdza w banku stałą kwotę 199 zł. Gdy szkoła dolicza zajęcia dodatkowe i kwota się zmienia, potrzebny jest model O albo model M, w którym kursant potwierdza każdą płatność.

Różnice między operatorami są w szczegółach, które decydują o pracy zespołu:

PayU uruchamia cykliczny BLIK po podpisaniu aneksu do umowy. Dokumentacja zaznacza, że nieudanej płatności system nie ponawia sam: robi to sprzedawca.
Tpay oferuje cykliczne obciążenia kart (usługa Tokenization Plus, z automatycznym odnowieniem tokenu po wymianie karty) oraz cykliczny BLIK w modelu O.
Stripe używa modelu O. Cykliczny BLIK działa tylko w złotych, nie jest dostępny dla kilku branż (telekomunikacja, ubezpieczenia, hazard, usługi płatnicze, maklerskie) i obejmuje klientów dziewięciu banków wymienionych w dokumentacji. Gdy bank klienta nie obsługuje usługi, płatność jest odrzucana i trzeba zaproponować inną metodę.
Mollie i Revolut Business nie oferują cyklicznego BLIK-a. Subskrypcje opierają na kartach i poleceniu zapłaty SEPA.

Wniosek projektowy: cykliczny BLIK warto oferować polskim klientom, a karta powinna zostać metodą zapasową. Formularz płatności musi obsłużyć sytuację, w której bank klienta nie wspiera cyklicznego BLIK-a, i od razu zaproponować kartę.

Co operator robi po transakcji?

Po kilku miesiącach sprzedaży subskrypcji więcej pracy niż samo przyjęcie płatności generuje to, co dzieje się później: zmiany planów w trakcie okresu, faktury, zwroty, wygasłe karty i nieudane obciążenia. Proces odzyskiwania nieudanych płatności (ponowienia i przypomnienia dla klienta) nazywa się w dokumentacjach dunning.

Stripe ma te funkcje w produkcie Billing: automatyczne ponawianie nieudanych płatności (zalecane ustawienie to 8 prób w ciągu 2 tygodni), portal, w którym klient sam zmienia metodę płatności, oraz faktury i plany cenowe. Revolut Business udostępnia zarządzanie subskrypcjami w swoim API. Operatorzy krajowi dają panel, powiadomienia o statusie transakcji (webhooki), zwroty i wypłaty, ale logikę subskrypcji, czyli harmonogram obciążeń, ponowienia i zmianę planu, sprzedawca buduje po swojej stronie albo kupuje jako osobny system.

To jest pozycja, którą budżety pomijają najczęściej. Własny moduł ponowień i obsługi wygasłych kart to kilka tygodni pracy zespołu i stałe utrzymanie. Nieudane obciążenia, których nikt nie ponawia, widać potem jako odejścia klientów, choć klient wcale nie zrezygnował. Jak je odróżnić w danych, opisujemy we wpisie o metrykach retencji.

Ile kosztuje bramka płatnicza?

Tabela pokazuje stawki z publicznych cenników, bez warunków negocjowanych indywidualnie. Stan na październik 2026 r. Ostatnia kolumna to nasz przelicznik: koszt jednej płatności 200 zł według stawki podstawowej.

Operator	Prowizja	Opłaty stałe	Spór (chargeback)	Koszt płatności 200 zł
Przelewy24	1,29% + 0,30 zł (BLIK, przelewy, karty, portfele)	aktywacja 59 zł, bez abonamentu	brak danych publicznych	2,88 zł
PayU	brak danych publicznych	brak danych publicznych	brak danych publicznych	brak danych
Tpay	Starter od 1,59% + 0,39 zł, Business od 0,99%	Starter: aktywacja 99 zł, bez abonamentu. Business: aktywacja 1 zł, 99 zł miesięcznie	brak danych publicznych	3,57 zł (Starter)
Autopay	Standard 1,19% + 0,34 zł. Starter: 0% do 5 500 zł obrotu miesięcznie, powyżej 1,1%	aktywacja 49 zł dla firm. Starter 29,99 zł miesięcznie przy płatności rocznej	brak danych publicznych	2,72 zł (Standard)
Stripe	karty standardowe z EOG 1,5% + 1,00 zł, BLIK 1,6% + 1,00 zł, Przelewy24 1,9% + 1,00 zł	bez opłaty aktywacyjnej. Billing: 0,7% wolumenu rozliczeń, przewalutowanie 2%	90 zł	4,20 zł (BLIK), z Billing 5,60 zł
Revolut Business	karty konsumenckie z EOG online 1% + 1,00 zł, pozostałe karty 2,8% + 1,00 zł	w ramach planu konta firmowego	80 zł	3,00 zł (karta z EOG)
Mollie	BLIK 1,60% + 0,25 EUR, Przelewy24 2,20% + 0,25 EUR, karty konsumenckie z EOG 1,80% + 0,25 EUR	5 wypłat miesięcznie bezpłatnie, kolejne po 0,25 EUR	brak danych publicznych	3,20 zł + 0,25 EUR (BLIK)

Przy abonamencie 200 zł Stripe z modułem Billing kosztuje około dwa razy więcej niż Przelewy24 albo Autopay. Ta różnica jest ceną gotowego silnika subskrypcji. Przy 500 płatnościach miesięcznie wynosi około 1 400 zł, czyli mniej niż kilka godzin pracy programisty nad własnym modułem. Przy 20 000 płatności rachunek wygląda inaczej i własna logika rozliczeń na lokalnym operatorze zaczyna się opłacać.

Jaką bramkę wybrać do konkretnego modelu biznesowego?

Model	Pierwszy wybór	Dlaczego	Metoda zapasowa
SaaS z subskrypcją, także dla klientów zagranicznych	Stripe	gotowe plany, faktury, ponowienia i portal klienta, karty i cykliczny BLIK w jednej integracji	karta dla klientów banków bez cyklicznego BLIK-a
Subskrypcja treści albo członkostwo w Polsce, stała kwota	Tpay, PayU albo Przelewy24	niższa prowizja, cykliczny BLIK, znany kupującym ekran płatności	karta zapisana przy pierwszej płatności
Sklep internetowy z płatnościami jednorazowymi	Przelewy24, Autopay, Tpay albo PayU	BLIK, szybkie przelewy i karty w standardzie, najniższy koszt transakcji	drugi operator na wypadek awarii pierwszego
Rozliczenie za zużycie, zmienna kwota	Stripe	rozliczanie według zużycia i faktury w produkcie Billing, BLIK w modelu O	karta przy kwotach powyżej 2 000 zł
Rachunki i opłaty okresowe (media, eBOK)	Autopay, PayU albo Tpay	cykliczne płatności kartą i BLIK-iem, doświadczenie w płatnościach za rachunki	karta albo płatność jednorazowa z linku

Dwie architektury sprawdzają się najczęściej. W pierwszej operator krajowy obsługuje cały koszyk, a logikę subskrypcji buduje zespół. W drugiej Stripe prowadzi subskrypcje, a operator krajowy zostaje dla płatności jednorazowych, jeśli różnica w prowizji to uzasadnia. Dwóch operatorów oznacza dwie integracje, dwa panele i dwa źródła danych do uzgadniania z księgowością, więc ten wariant ma sens dopiero przy większym wolumenie. Model subskrypcyjny opisuje osobny wpis o tym, czym jest SaaS.

Wybór operatora płatności w projekcie Squares

Operatora płatności wybieramy razem z klientem na etapie zakresu, bo decyzja wpływa na projekt ekranu płatności, architekturę i koszt utrzymania. Wpływa też na zakres przetwarzanych danych, który planujemy zgodnie z zasadą privacy by design. Gdy potrzebna jest sama decyzja, wystarczy konsultacja w stawce 250 zł netto za godzinę. Integrację płatności i logikę subskrypcji budujemy w ramach usługi Wdrożenie. Na tym samym etapie dobieramy system treści, o czym piszemy we wpisie o tym, czym jest headless CMS.

Najczęstsze pytania

Czy Stripe obsługuje BLIK w płatnościach cyklicznych?

Tak. Według dokumentacji Stripe z października 2026 r. zapisany BLIK można obciążać bez podawania nowego kodu, także w subskrypcjach i fakturach cyklicznych. Stripe używa modelu O. Obciążenie nie może przekroczyć 2 000 zł, walutą musi być złoty, a usługa działa dla klientów dziewięciu banków wymienionych w dokumentacji.

Czym różnią się modele A, M i O w cyklicznym BLIK-u?

W modelu A kwota i częstotliwość są stałe, a kolejne płatności nie wymagają potwierdzenia. W modelu M kwota i częstotliwość mogą się zmieniać, ale klient potwierdza każdą płatność w aplikacji banku. W modelu O kwota i częstotliwość są zmienne i nie ma potwierdzeń, z limitem 2 000 zł na obciążenie.

Czy warto mieć dwóch operatorów płatności jednocześnie?

Przy małym wolumenie nie, bo dwie integracje oznaczają podwójne utrzymanie, dwa panele i trudniejsze uzgadnianie wpłat z księgowością. Drugi operator ma uzasadnienie, gdy przestój płatności kosztuje więcej niż utrzymanie rezerwy albo gdy subskrypcje i sprzedaż jednorazowa mają wyraźnie różne potrzeby i wolumen pokrywa koszt obu integracji.

Która bramka płatnicza ma najniższą prowizję w Polsce?

Z publicznych cenników odczytanych w październiku 2026 r. najniższe stawki podstawowe bez abonamentu mają Autopay (1,19% + 0,34 zł) i Przelewy24 (1,29% + 0,30 zł). Tpay w planie Business schodzi do 0,99% przy opłacie 99 zł miesięcznie. PayU nie publikuje cennika, a przy większym wolumenie każdy operator negocjuje stawki indywidualnie.

Jaka bramka płatnicza do SaaS i sklepu? Porównanie 7 operatorów